趁火打劫or调控地漏

趁火打劫or调控？苏州房贷提前还款罚息的强盗逻辑

本来今天打算聊聊北京会不会跟着调控，昨天看到很多人关注一个：

从昨天（1号）开始，位于江苏苏州的中、农、工、建四大银行的分支机构一致出台新的房产贷款政策：客户若在5年内提早还款，将被收取违约金。

违约金=提早还款金额×月利率×6，如果提前还10万，违约金2940，提早还100万违约金29400元。

很多媒体解读这个政策是调控，其实这是最大的误会！这和调控毫无关系，和提高首套房贷的贷款利率一样，核心依然是银行在耍流氓。

从逻辑上看，房奴提前还款天经地义，为了尽早摆脱房奴的身份，也为了少还利息，许多房奴都会选择提前全部或者部分还贷。

如果是想惩罚投资投机者，完全可以要求提前还完贷款解抵押的客户有一定的惩罚，而不是现在的只要提早部分还款，也有罚息。

并不是所有银行都执行了这个政策，所以这不是调控、所以这不是调控、所以这不是调控、所以这不是调控、所以这不是调控。

实际市场中，其实过去各地的银行也一样都支持提前还款，但合同中一般都有一定的违约金，当然，在过去几年，基本都是你只要申请一下，这个违约金都是可以不缴的。

那么银行为何要以正义者的姿态来收取5年内提早还款罚息？

其实很简单：

1：银行要赚钱

一旦借款人选择了提早还贷，那么银行的利益就会受到损失，而为了弥补这部分利润损失，银行就会收取一定的违约金！

如果提前还款多了，银行的运营成本相对会出现增加。

2：打乱了银行的资金计划

如果借款人选择提早还贷，那末就会打乱银行的资金计划，为了争抢购房者来贷款，有些银行就会采取优惠的贷款政策，并希望往后靠利息来弥补这些损失。一旦购房者选择了提早还贷罹患肺癌的可能性有可能更高。需求上扬医院对于能够帮助探查和治疗癌症的医疗设备的需求正在急速上升。通用电气表示，那么银行收到的利息也就无法保证。

抑制投资投机的办法非常多，刚需得罪谁了？如果把5年内就还清贷款要卖房的人算成投资，这个可能有争议。那末对于想少交点利息，部分还款的人，也有罚息，这就是银行赤裸裸的耍流氓了。

为什么银行这么无耻？特别是对刚需购房者的房贷利率上涨明显超过了2套房。

所有中国房地产的所有乱象，其实都来源与错配的金融！特别是最近延续一年多的刚需房贷利率上涨！

首套房购房者，每贷款100万，过去30年期85折月供只要4872元，而目前在25年期1.1倍月供到达了6075元。1.2倍就是6369元。

月供每一个月增加1500元：按照一套刚需物业总价400万计算，刚需购房者如果贷款200万，那末每一个月月供需要增加超过3000元。

从楼市调控角度看，银行针对刚需提高利率，也属于趁火打劫。调控政策是抑制投资与投机，但现在银行明显在抑制刚需。

简单测算，按照北京上海的刚需房价，贷款25年的刚需从过去的85折优惠利率到现在的基准乃至上浮%，房价即使下降%左右，对于刚需来讲，因为利率上涨而抵消了这部份降价影响。

银行的暴利什么时候能减少？

针对2套房的认定标准已恢复到了认房又认贷，这大部分购房者可以接受，但为什么针对首套房也执行利率上浮的处罚？

如果是股份制银行，毕竟吸纳资金成本较高。但对于国有大行来说，大量的低成本资金，为何针对首套房刚需履行上浮？

从银行年报看，银行如果购房贷款7折，亏损不亏损？

目前所有的媒体报道，都提到了如果银行利率打折低于8折是肯定亏损的，作为业内，我们也信以为真，但事实是这样吗很高兴能认识力克以及他的妻子梅里-凯？首先我们看银行的年报。

净利息收益率：高达2.66%，而计息负债付息率只有2.12%。非常可怕的数据，也就是说，实际银行吸储的本钱只有2.12%。

银行说自己利率亏损，但其实这是一个逻辑错误。

房贷是目前各家银行相对优良的信贷业务，各家银行的吸储成本也远远不到3%（没有查到最新数据，虽然明显上涨，但并不会超过3），四大国有银行中，平均吸储成本均在2%左右，最低的一家银行的平均吸储成本仅1.85%：最大的一家银行，实现净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，净息差率高达2.66%。

伟哥从一个没有脱离低级趣味的人的角度认为：

最近2年的房地产调控非常明确，打击投资投机：1：首套房购房者肯定是刚需，针对刚需不应当履行处罚利率。提早还款特别是部份提前还款，这肯定不属于投资投机。不应当无差别收取罚息。

2：银行特别是国有银行，不能又做规则制定者，又要处处赚钱，针对刚需履行基准利率不上浮应该是个基本。

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