北上广16银行还贷调查银行违约金高过利息

[导读]上周，以客户身份咨询了各银行对提前还贷的相关规定，我们发现不同城市、不同银行的分支行规定都有不同，而有些银行的客户经理并不建议提前还贷，理由是有时候银行收取的违约金甚至比要付的利息还要多

2012年银行贷款客户的每月还款额将增加，客户需要为今年的加息买单

今年以来，央行三次上调 贷款基准利率，目前5年以上贷款基准利率已经从年初的6.4%上调到7.05%，多数银行将在明年1月1日执行新利率标准

上周，以客户身份咨询了各银行对提前还贷的相关规定，我们发现不同城市、不同银行的分支行规定都有不同，而有些银行的客户经理并不建议提前还贷，理由是有时候银行收取的违约金甚至比要付的利息还要多

上海“提前还贷”调查：

多银行允许提前还贷，违约金不等，民生不设限

走访对象：中行/工行/建行/农行/交行/招行/民生/兴业/浦发/深发展(000001,股吧)/光大/中信/华夏/宁波银行

理财周报 了14家银行，从提前还贷的流程和违约金赔付上咨询了银行的相关工作人员多数银行都允许提前还贷，不过如果客户贷款期限没有满足银行相关规定，则银行需要向客户收取提前还贷的违约金

还有些银行明确表示，如 款期限没有达到银行规定的时间，银行根本不受理客户的提前还贷，也不会有所谓的“违约金”赔付问题，典型的银行有中信和华夏

中信银行(601998,股吧)上海地区的客服表示，“贷款期限不满三年的，银行不受理，所以也不会产生违约金”不过该行徐家汇(002561,股吧)支行的个贷人员的说法却和客服有些出入，“不满一年，有的是按照本金总额的相关比例来算，有的是按照还款金额还算，这个要看合同是如何规定的”

相比中信，华夏银行(600015,股吧)规定稍微宽松些，该行规定客户贷款不满一年的不受理，一年之后，客户可以提前还贷，并且不会收取违约金

而对于其它受理提前还贷的银行，其不收取违约金的条件也不一样例如工行、农行、交行和招行规定客户如果在贷款一年之后提前还贷，则不收取任何违约金，而中行、建行和宁波银行(002142,股吧)均规定三年，深发展徐汇支行工作人员称该支行是规定两年

如果客户提前还贷的时间较早，则需要注意相关银行违约金收取的方式和流程规定

在违约金收取上，大部分银行是按照提前还款金额的百分比收取，也有些银行是按照贷款余额的比例收取，有的银行是收取几个月的利息，还有些银行是收取固定的金额，比较特殊的有中信、招行和光大

招行高安支行的个贷人员说道，“贷款不满一年，一般不受理提前还贷，如果坚持要还，违约金很高，为贷款总额的千分之三”

光大徐汇支行的贷款经理对 中的说，“贷款时间不满半年，收取的违约金是6个月的利息；不满一年，违约金收3个月的利息”

对于那些规定贷款满一年后不收取违约金的银行来说，如果在贷款不满一年时提前还贷，违约金多是按照还款金额的百分比，大行是相对较高的例如中行和交行收取的违约金为还款金额的5%，兴业是3%，浦发是1.5%

而对于一些规定贷款两年或者三年才不收取违约金的银行，它们在违约金收取上还会看客户的贷款时间，根据不同的贷款时间规定不同的违约金收取比例例如中行规定客户贷款不满一年，违约金为还款金额的3%，不满两年是2%，不满三年是1%建行则和中行规定相同，不过其客服提醒 中的，提前还款时，银行可能还需要收取合同变更的手续费

相比中行和建行，深发展违约金相对较低，该行市西支行的个贷经理说道，“不满一年，违约金为还款金额的1%，不满两年是0.5%，贷款两年之后不收违约金”

宁波银行虽然也规定贷款满三年之后不再收取违约金，不过如果客户在不满三年之内提前还款，违约金统一规定为还款金额的1%，不再按照贷款时间进行细分

除了违约金，提前还贷的客户还需注意的是，有些银行对提前还款的金额有限制，例如工行规定提前还款金额不得低于合同上规定的6个月的应还款金额

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