让监管长牙齿明确惩罚机制促进现金贷良性发.源泉

让监管“长牙齿”明确惩罚机制促进现金贷良性发展

今年的央视3·15晚会曝光了“714高炮”高息现金贷现象。“714高炮”是友对一类小额贷所起的简称：贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。此类贷虽然看似方便，很有诱惑力，但会导致借债人陷入债务陷阱。3月16日北京市互联金融行业协会发布公告表示高度重视，已经成立专项处置小组，将展开一轮全市范围的摸排检查行动。

死者在内地寺院出家当尼姑数十年“714高炮”这一类的现金贷，以较低的利率吸引缺乏其他融资渠道的借款人，而其真实的利率通常隐蔽在附加款项中，缺乏经验和金融知识的借款人在轻信后就会中招，再加上随之而来的暴力催收行为，有可能彻底毁灭借款人的正常生活。“砍头息”相当于直接削减了贷款的本金，再要求贷款人按本金和利息来偿还债务，往往大大超出原贷款所承诺的利率；此外再加上逾期罚金，债务会像滚雪球一样增大。这既表明一般的借款人需要加强金融常识的学习以避免上当受骗，也对监管者提出了更高的要求。

在实践中，如果现金贷平台采用“砍头息”方式，就应该认定真实的利率与其所声明的利率不符，从而构成虚假宣传或者欺诈。而现金贷平台收取的贷前咨询费、贷后管理费、信息服务费等名目，监管机构应该设定征收此类费用的正常上限，超出上限者就应该认定为变相的利息征收，从而也认定为对利率的虚假宣传或欺诈。而且要注意的是，监管部门不能只下令严禁而不规定相应的处罚措施，还应根据此类行为的严重程度出台惩罚细则。监管也不能仅靠短期监管，而应建立稳健的常态机制，形成相应的沟通渠道，鼓励金融消费者举报欺诈、暴力催收等行为，发挥普通借款人参与治理的积极作用。

除了对违规行为的纠正和处罚之外，监管部门还应采取措施鼓励并促进现金贷行业形成自律性的内部规则，逐渐形成良好的行业风气。现金贷满足了部分存在旺盛需求的借款人，例如在校大学生及城市较贫困人口等，而且此类借款人往往经验与知识不足，这种巨大的需求以及从中牟利的空间往往刺激现金贷平台一心追求高额利润，忽略风险控制与坏账防范，于是造成一边是少数人骗贷，另一边是不少人被债务雪球压倒的行业乱象。由于一些现金贷平台不重视对借款人的审核和信用评级，违约率和坏账率比较高，而这反过来又导致贷款利率朝着畸高的方向狂奔，形成一种不良循环。

为了打破这种不良循环，监管部门应当鼓励现金贷从业者形成长远的视野和思维，走基业长青之路，不要采取短视的涸泽而渔行为。监管部门应当引导现金贷企业加强风控平台建设，通过对借款人的严格资质审核和信用评估，使借款资金能够流入生产性而非纯粹消费性的行为，鼓励借款人对资金的创造性利用而非投机，这样才符合金融的积极经济功能，也才能实现现金贷行业的初衷之一，即促进普惠金融的发展，增强金融机会面向更多社会公众的可获得性。

目前我国民间借贷规定的年化利率上限为36%，对此有不少争议。有论者认为这个标准过低

，企业在合规的情况下无法满足民众的短期借贷需求，这就必然导致企业绕过监管，导致高利贷等情况滋生。也有论者认为应该实行差异化的利率管理，区分借款人的金融认识能力、资金运营能力、创造收益能力等，针对性地实行不同的利率上限。这些问题都值得进一步探讨，但可以肯定的是，利率高低并不是唯一的影响因素，不能只把目光聚焦在利率上面；贷款机制是否完善，借款人的维权渠道是否畅通，监管机构堵与疏的双重功能是否充分发挥等，也都是重要的决定因素。

还要注意到，一些弱势群体借款人的发声能力不足，固然可以靠央视等机构的揭发而出现一轮对高利贷的管制，但未必能长久，所以让监管机制“长出牙齿”，进一步明确惩罚机制以威慑现金贷企业，促使其进行机制改革，也许才是更妥当的路径。