银监会将规范恒昌呼吁行业自律性容易

两会结束，对金融行业最大的政策或许就是“互联金融要纳入银监会监管”。据了解，在2013年中，监管部门曾提交了一份有关互联金融监管的建议并获批示。当年12月20日国务院颁布的107号文确定，由央行会同有关部门，负责研究监管措施。央行对互联金融本着鼓励创新、密切关注的态度，到2014年3月左右基本确定下来，P2P络信贷由银监会负责监管。

银监会规范P2P

P2P络借贷作为电子商务在金融领域的延伸，是互联金融的重要组成部分。P2P是peertopeerlending的缩写。P2P络借贷平台，是P2P借贷与络借贷相结合的金融服务站，它是随着互联的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

但径流式电站多 P2P小额借贷是一种将小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它主要功能体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。随着互联技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P络借贷平台。P2P络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

国内的P2P机构多是线上线下同时发展，资金来源是通过发行理财产品等形式募集资金。据业内不完全统计，截至2013年底，国内已涌现出1000多家P2P公司，业务规模数百亿元，较2012年增长近5倍之多。

针对P2P这类络金融活动，107号文发布时还未确定由谁监管，只宣布由央行会同有关部门研究制定办法。2014年3月，管理层基本确定，将由银监会来负责监管P2P。但银监会是怎样的监管思路，目前还没有明确说法。

监管前主要靠自律

在中国，P2P贷行业一直处于“无准入门槛，无行业准则，无监管机构”的放任自流状态，近期频频被曝平台倒闭、老板跑路、提现困难等情况。据统计显示，2013年全年，出现倒闭等各种问题的平台75家；今年1月新增11家，2月份新增2家。

而P2P倒台，带来的就是投资用户的资金“一江春水向东流”，不再复返。如何保障客户的资金安全，应是监管P2P贷的题中之义。其中，出借人的资金安全、信息安全，以及贷平台的沉淀资金、信息管理、甚至非法挪用等引起的风险将如何保障，都应成为监管的重点。

“在银监会对P2P正式的规范文件出来之前，要靠大家自觉、自律来进行整个业务的操作。”恒昌财富平台负责人对说。

首先，有严格的信审系统。信用就是资本，恒昌财富信审部门员工对每日有借款需求的用户进行严格的信用审核，对其目前的收入状况、身份证明及近两年的银行信用数据做细致调查，以保障每位投资用户的资金安全。

再者，建立第三方资金托管机制。P2P贷平台不得以任何形式接收、归集客户出借资金，不存在居间交易，不承诺收益，不提供提保，定期引入第三方审计机构审计。恒昌财富与知名第三方支付机构富友支付合作，保证了资金流向透明性。

最后，设立平台风险保障金。恒昌为确保理财客户的利益设计了风险保障金。针对发生逾期的借款人，由还款风险专用账户将当期所有违约借款人的全部逾期本息金额支付给出借人，降低了出借人资金风险。

以上几点在资金环节进行把守并设立了风险机制，充分保障了理财用户的资金安全。其实P2P行业只要确定底线原则，以行业自律、行业标准的方式，推动行业健康发展，定能带到社会经济的普及发展。