许多屋主都借着这个百年不遇的机会

因为一段时间美国的房屋贷款利息降了很多，许多屋主都借着这个百年不遇的机会，向银行申请按照新的房屋贷款利息，给房屋重新贷款。从去年9月我就开始申请房屋重新贷款，折腾了大半年，才终于办下来。

那天，在贷款公司明亮的办公室里，见到了代表银行的律师。律师是个来自马来西亚的华人。在等待他复印文件时，我跟这位律师随便聊了起来。聊天的核心，自然是重新贷款的艰难。我向他叙述了我重新贷款的大致过程。

不料，这位律师 虽然他是银行的代表 却反过来向我大倒苦水。原来，这位律师最近也在办理房屋重新贷款。他告诉我，他在申请中的一些经历。在我看来，他的经历可以说是绝无仅有的。通常，银行在考核一个人是否符合资格时，会要求贷款人提供工作单位的工资单收据。这位律师自然有工资单，他也按照规定向银行提供了工资单。不过，他的贷款银行，不是拿了过去的工资单就算数，而是要他每半个月都要把最新的工资单收据继续交给银行。

这样的要求，在我听起来，感觉是 天方夜谭 。要屋主提供即时的工资单，可以证明什么?这种要求，不合逻辑，更不合常理，简直是刁难。这不是存心为难重新贷款者，叫他们打退堂鼓吗?幸好，我申请重新贷款的银行没有提出这种无理要求，但是，这家叫威尔斯 乏狗的银行，也在其中玩了很多猫腻。其中，他们玩得最多的，是房贷保险费。

美国房屋贷款或重新贷款，如果首期交出房屋价格的20%，可以免去贷款保险。这个20%的估价，根据房屋的 估价 而定。通常则是根据周边房屋的买卖成交价来确定。在购买房子时，银行会派估价员去，看看房屋的状况。偷懒的估价员，到房屋外面照个相就了事。

给我重新贷款的估价员，倒是挺认真的。他亲临寒舍，拿出一个小本子，画下结构图，又用激光量尺丈量了内部使用面积，还拍了几张实景照。其间，还问了搬进来以后是否有重新装修等问题。然后，拍拍屁股，就走了。

接着，我就不断收到银行寄给我的评估报告。因为不知道银行玩什么把戏，也没有当一回事。直到贷款公司跟我提出，我的房屋的贷款额，超过了房屋总价的80%，要付贷款利息。我才如梦初醒，开始仔细研究估价报告。

原来，我周边的同类房屋，最近几年共有三家出售。其中一家，跟我的买价一样，一家稍低一点，但有一家比我的买价低数万美元。如果按照第一家和第二家，我买房后的贷款净值，基本有余额。但是，如果按照第三家卖价作为基准，则我的贷款余额达不到超过80%的标准。换言之，我需要为我的重新贷款交贷款保险。

我向贷款公司提出异议。为什么不按照最高的卖价作为基准呢?或者，按照公平原则，把三家加起来，取个平均数。贷款公司的牛 ，答应向银行申述，但是，却一直没有下文。再三追问之后，银行提出三点建议：第一，按照估价，一次补足差额，使贷款额达到低于80%的标准;第二，按照保险额比例，一次交完贷款保险;第三，每月支付贷款保险。

银行提出的这三点建议，围绕着一点，就是 吃定 重新贷款者。贷款利率达到了历史的最低点，按照这么低的利率贷出去，银行根本很不情愿。于是，故意设置各种障碍，阻扰屋主重新贷款。屋主重新贷款的目的是省钱。本来买房时交够20%的首付，避免了贷款保险，省了一笔开支，不料重新贷款，却要额外支付这笔开支。降下来的贷款额，加上贷款保险，就又上去了。很多屋主当然不愿支付贷款保险。

我感到幸运的是，自去年9月申请重新贷款，15年的利率，从当时的4.25%降到了 .25%，一度还低至 .12%。更低的利率，冲销了贷款保险的费用。我便向银行妥协，选择每个月交贷款保险，才把重新贷款办下来。由于这个瓶颈，银行跟重新贷款者玩 躲猫猫 游戏，有时一玩就是半年。许多屋主没有办法从较低的贷款利率中受益。

美国的金融银行业，经过了经济危机的冲击和舆论的围剿，在美国已经成了过街老鼠。就是这样，银行依然不思悔改，依然与顾客为敌，能捞就捞，能榨就榨。鉴于这个情况对重新贷款者的普遍消极影响，2012年 月6日，奥巴马提出一项新的 刺激美国房地产市场的计划 。这项计划的核心，就在房屋贷款的保险费上。为了让更多屋主能进行重新贷款(re-fi-nance)，享受目前超低的房屋贷款利率，联邦住房局(FHA)将降低由该局担保的房屋贷款的保险费。

房屋贷款保险，可以一次性支付，也可以按月支付。目前，屋主的保险费一次性支付，是贷款额的1%。在新计划中，现有FHA房贷的屋主，在重新贷款时，只需要交付贷款额的0.1%作为一次性保险费。按月支付的每年的保险费，也自目前的贷款额的1.15%，降低为0.55%。这个计划会使 00万户屋主能受益。平均每户屋主每年省下1000美元的房贷保险费。2009年6月1日以前发放的房贷，都能受益。

奥巴马的这项计划，打破了美国的银行通过贷款保险对重新贷款者 敲骨吸髓 的捞钱工具。让许多重新贷款者，可以真正从低利率中得益。最近，美国流行一首叫做 奥巴马贴心 (Obama Care)的歌。从他关注贷款保险这件事看，奥巴马确实一直关注底层人民生活。从医疗保险到房屋贷款保险，他都不断干预，意在解决民生的疾苦。正是：千山万水，连着白宫门;奥巴马是屋主的贴心人。