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李耀东：未来互联金融发展有三种模式

2015年7月8日，2015移动金融峰会在国家会议中心举行。会议上，零壹研究院院长李耀东博士来发布了《中国P2P借贷服务行业白皮书》并发表演讲。

李耀东认为这些年p2p平台其实形成了三种非常典型的一个借款模式，第一种就是类信用卡模式，这种模式实质上是一种小额信贷，这样的金额单笔借款金额都比较小，每笔在20万以下或者10万以下，甚至很多平台尽量控制到5万以下，它不需要担保，不需要抵押所以借款的手续非常方便，更像是给一些没有信用卡的人发了一个信用卡，也称信用卡模式，

第二类叫担保债券模式，这是大量的抵押、质押担保的业务，它的借款人既有个人，也有一些企业，这个业务更类似于个人或者企业通过P2P借贷平台来发行一些个人的债券，一些固定收益，一些固定期限的债券，为了让这个这全能够得到投资人的信任，他做一些关于抵押，关于担保这方面的增信的措施，包括2014年兴起的票据质押的融资，它在2014年受到了很大的关注。

第三类是一种类资产证券化的模式，它主要是指金融机构，准金融机构或者民间金融机构把已经形成的一些资产，比如说已经形成的借款的债权，融资租赁的债权，包括保理的这样一些业务放到P2P借贷平台上做一些分拆，做一些销售，它的业务本质上更像是一种已有的金融资产的转让但是做了一些份额化的操作。

这三类模式基本上能够目前P2P借贷行业主流业务，而且在风控上各个模式也有一些非常截然不同的做法，目前P2P借贷行业业务也都是围绕这三种模式进行的。

李耀东认为未来p2p平台发展会有三个趋势。第一是消费金融，比如学生贷，这是一个庞大的群体，以后也会有更多的针对于大学生之外的群体，比如说电商购物，各种各样线下的场景化这样一些消费的场景，会被越来越多的P2P借贷平台来挖掘，更多的投入到消费金融的服务里面去。

第二个，是房地产金融。在去年出现了一种比较新奇的产品，就是以首付贷为代表的，买房子的时候，可以向银行申请按揭贷款，但是银行只贷出一部分，就可以去找P2P平台借一笔钱来付买房子的首付，这就是所谓的首付贷。另外还有赎楼贷，房屋中转贷，大量的围绕着房地产购买相关的金融需求，已经被逐渐的挖掘出来，房地产会有融资渠道受限，增长出现停滞等情况，今年房地产金融和P2P对接业务应该会显著上升。

第三个

，供应链金融。在企业这一端，不再简单的依靠企业的抵押担保，而是希望能够跟企业的日常数据，尤其包括上下游的关系结合起来能够给企业提供更加及时、更加准确的或者更加低成本的融资服务这个也是P2P借贷行业。在2015年，李耀东认为这也是一个重点。

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