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这些银行卖起了P2P，5%的收益却要用户担风险

近日

，泊头农信社直销银行平台多盈财富宣布业务退出，官方宣布的退出原因是政策叫停。在平台提供的产品项目中，泊头农信社是多盈财富直销银行投融资平台的合法运营主体，为其注册用户提供融资信息见证及居间撮合等服务。

提供项目见证、居间撮合服务的直销银行不止泊头农信社一家。

然而，深入研究对比直销银行的“P2P”产品，发现奇妙之处，首先是产品收益率低得出奇，年化收益率只有5%左右，大幅低于普通贷平台的收益率，只有后者的一半；其次，直销银行并不承担风险，据披露其仅提供居间服务，不对本金和利息负责，那么如此低的收益率，是如何与市面上众多高息贷产品竞争的？不仅成功融来大额资金，而且还在多家银行成功复制？多家直销银行有“P2P”产品梳理多家直销银行的产品发现，直销银行平台上的“P2P”产品模式基本一致，直销银行方均为项目信息见证的角色。

甘肃银行直销银行APP上有一个名为”陇盈e投”的互联投资板块，提供预期年化收益率在4.5%到6%之间的投资项目。根据项目说明书所述，这种产品的类型为固定期限互联金融产品，甘肃银行为项目审核机构和支付清算机构。项目由甘肃银行严格参照自营业务标准进行独立的尽职调查、风险评估、审批准入，但陇盈e投平台运营方和甘肃银行股份有限公司不对融资人归还融资本息提供任何形式担保。

提供类似产品的还有宁波银行、江西银行、廊坊银行、晋商银行、齐鲁银行，不过融资主体不尽相同，既有企业也有个人。直销银行“P2P”的低收益VS高风险对比普通贷，直销银行的“P2P”显得与众不同。

从流动性来看，大部分贷机构产品支持通过以债权转让方式提前退出，但是大部分直销银行的“P2P”产品不支持提前退出，仅有部分直销银行的“P2P”产品也能够进行转让，例如甘肃银行直销银行、宁波银行直销银行、晋商银行直销银行支持转让。江西银行直销银行的相关产品则可以提前到期。由此看来，流动性指标上，普通贷平台更占优势。

从收益性来说，根据贷机构的数据，今年以来，贷行业的综合收益率在9%～10%。而多数直销银行“P2P”产品的预期收益率在5%左右。以甘肃银行陇盈e投【】项目为例，其项目规模为1000万元，融资企业为有色金属采选矿业有限公司，营业收入为主要还款来源，公司名下土地及地上建筑物提供最高额抵押，第三方公司提供连带保证，并提供实际控制人及其财产共有人个人连带保证。该项目起投金额为1000元，期限259天，预期年化收益5.45%。在江西银行直销银行“金e求金”板块下，项目预期年化收益最高为5.5%，项目融资规模最高达1200万。高收益往往意味着更高风险。显而易见，收益性指标上，普通贷平台更占优势。

甘肃银行直销银行项目说明书

从风险性来看，两者都是点对点的贷产品，那么风险谁来承担？提供“P2P”产品的直销银行均表示，直销银行作为见证机构，不对融资本息提供任何形式的担保。

注意到，有些直销银行“P2P”产品也提供第三方担保或者保险。例如江西银行直销银行“金e求金”项目，项目说明书显示，项目由第三方公司担保本金及收益，当发生风险时，由第三方公司承担担保，担保方于项目逾期之日起80日内偿付本金和收益。

江西银行直销银行重要说明

在风险雷同的情况下，直销银行的收益要低很多，那么这样的产品是如何卖出去的？风险与收益的悖论该如何解释？直销银行是否利用了银行信用来为“P2P”产品背书？

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼向表示，“我感觉泊头农信社基本上是把直销银行外包出去，相当于把银行的信用给P2P公司，是一种信用错配，现在出问题了，会严重影响银行业的信用和形象。银行类似这样的业务是不能外包出去的，有一些银行提供类P2P的产品，这些产品要严格把关，要提高准入门槛，不能让这些产品损害银行的信用。”

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