你一定不知道的房贷真相美食

你一定不知道的房贷真相

如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？由于中国实际上长期是高通胀、低利率，乃至长时间是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。

我们总结一下，房产计划对方也表示会向上级部门反映在我们理财生涯中的合理安排：

一、全款买还是贷款买，贷款多少适合？

房贷

这个问题，还是比较好回答的，当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉，如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说啦。

建议：

贷款买，能用公积金贷款买是较好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房*利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，是否是很人性化。

住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低;目前住房公积金贷款基准利率为：年期（含）年利率：2.75%，年期年利率：3.25% 。商业性银行贷款基准利率为：1年期年利率：4.35%，年期年利率：4.75% ，年期（含）年利率：4.9%。用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。

贷款，个人建议就按照较低要求付的首付款来贷就ok，后面在具体分析到。

二、如果贷款，贷多长时间适合，要提前还款吗？

先来举个例子：地点坐标：北京，首付25%，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：3.25%；商业贷款：4.9%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。

很多朋友看到30年，等额本息的总利息是322万，等额本金265万，OMG，银行收了我们这么多利息。

但是我们换位思考，*的利息只要大于4.9%，假如现在主流P2P平台6%，那么如果不还银行的钱，而是*，那我们的资金又多创造了1.1%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。

建议：

按*长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每一年都可以找到高于4.9%的*，不用着急还银行贷款的。

提前还款，就看你想不想在用银行的钱*吗？自由选择权在你们手上哦。

3、等额本息or等额本金

首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。等额本金还款方式比等额本息还款方式下，一样的年限，但是利息支出会高出很多，所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。

但是，真的是这样吗？

其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是由于你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。

其实两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每一个月都有部份提前还款，通过这种每个月的提早还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。

其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做1大笔的提早还款，效果也是差不多的。你*终利息高，是由于你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。

所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，一样能够达到降低利息支出的效果。

等额本金所还利息少，但是早期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。借用银行的钱，我们把结余下来的钱，*利息只要比银行高，主要都是其他店卖家来找客户源的。其实就是赚的，个人比较偏好等额本息，**大于银行利息，就是划算的，所以相当于在利用银行钱做*了。

结论：

建议选择等额本息的还款方式，理由1，买房前期已拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充分，这个时候无论提前还款还是*都会比较从容的。

4、哪类人适合提早还款vs不用提早还款

提早还款三类人：

1.传统保守党：钱只存银行，不做任何*，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。

2.不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。

3.这一类是高人哦，还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，相比你肯定有非常靠谱的*渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的朋友，请注意，请抱大腿，土豪，带多多君一块玩吧。

建议不用提前还款的类型：

1.公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才3.25%，余额宝的*你就已平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。

2.等额本金还款期限已超过三分之一，剩下的利息已越来越少，不用选择提早还款了，本金都已还了大半了，每个月还的利息部份已经比较少了哦。

等额本息还款期已经超过二分之一，可以提早还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已没有多少了。

现在的经济大环境，是降息通道，借的钱越长越好，利息降了，第2年就可以享受新的低的利率哦。

总结：

首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？因为中国实际上长期是高通胀、低利率，乃至长时间是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。

也因为负利率的这个缘由，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确切较后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的，很多人一开始的压力都非常大。

这个时候，能减轻一点是一点。更重要的是，现在中经济学家和政府官员都相信“通胀比通缩好”。所以，美国量化宽松，欧洲日本量化宽松，中国也是。所以，负利率有可能长时间存在。

用等额本息还款你现在一个月还3000，30年之后还是还3000;等额本金现在一个月还4500，30年后还1000。可是，现在的钱要比30年后的钱要值钱呀。现在每一个月月供多1500，可能会让很多人吃不消。

30年以后每一个月少了2000块钱，可能只够吃个早饭了。时间值钱呀！

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