央行降息福利明起生效月供可少出三五斗

[导读]央行降息后，5年期以上贷款基准利率由此前的6.55%下调至6.15%这对于购房者来说，降息带来的是实打实的利好

2013年贷款80万

元旦后，月供可减少320元

11月份央行降息后，5年期以上贷款基准利率由此前的6.55%下调至6.15%这对于购房者来说，降息带来的是实打实的利好据悉，央行降息福利下月（明日）起生效，月供可少出“三五斗”

举个例子就可看出其中的差距：

假设房奴A和房奴B分别是降息前和降息后买的房，都是以基准利率贷款50万元，20年还清按等额本息还款方式房奴A每月的月供要3743元，利息总额为40万元；但是房奴B，月供只要3626元，利息总额约为37万元相比之下，月供少了近120元，总的利息支出少了约3万元

不过对于房奴A来说，降息同样会带来福利，只是这个福利可能要次年才能生效

宁波的小王就是这样一名老房奴，2013年1月，他贷款80万元购买了一套商品房，分30年还清当时的利率为基准打8.5折，也就是5.57%

按照这一利率，他每月还款金额为4577元不过，虽然已经还了两年的房贷，但因为按揭初期支出的主要是利息，小王沮丧地发现，目前他的本金还有75万之多

降息了，小王找到自己的客户经理算了一笔账，因为按照当初购房合同的约定，降息的次年开始，他的房贷就可享受新的利率

剩下的75万元本金，分28年付清，按照降息后基准利率6.15%打8.5折，他的贷款利率降至了5.228%计算下来，他每月的还款金额为4255元也就是说，从元旦开始，他的每月房贷支出就可减少约320元

下个月还款前

可先找银行拉一份新的还款单

“降息了，如果合同约定利率是按照基准浮动的，那么购房者会有所受益不过是降息了马上调整，还是要从第二年1月开始调整，要以购房合同的条款约定为准”一家国有银行个金部负责人介绍说，基准利率调整后，房贷利率调整的模式分为按月调和按年调，购房者可以找出购房合同查看

此外，对方也提醒说，对于2015年1月的还款金额，也有特殊情况存在因为账单日设置的原因，1月的还款额度可能会出现跨年“分段计息”的情况，这样当月的计息日有31天，比平时多出一天在这样的情况下，1月的还款额度甚至有可能不降反升，而等到2月以后，每月的还款金额才是固定的还款额度

“1月还款前，最好找自己按揭的银行，拉一张新的还款计划，这样就可以对接下来的还款金额心中有数了”这位银行人士提醒说

此外，接近年底，不少房贷族手有余粮，会考虑提前还款在降息的背景下，提前还贷是否上算呢

一位理财人士表示，在目前的形势下，除非要结清贷款买新房，房贷族提前还款还需要先算一算账

其中，对于以前8.5折甚至是7折利率购房的房贷族来说，目前的实际房贷利率在5.3%以下加上央行启动降息通道，外界普遍预期接下来还有降息动作

他提醒说，在这样的背景下，这部分房贷族最好不要提前还贷，因为手上的资金用作理财，收益很容易就覆盖房贷利率支出即便是以最傻瓜式的存款理财来比较，5年期的存款最高利率有5.4%，已经高于这些房贷族的房贷利率

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