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欲“摘”消费金融牌照 唯品会的金融野心与发展掣肘

正所谓“无金融，不电商”，电商公司布局金融似乎成了一种标配。

10月9日，凤凰WEMONEY从唯品会方面确认，其计划与富邦华一银行合作，联合发起设立消费金融公司，拟称四川省唯品会富邦消费金融有限公司，目前牌照正在申请中。

金融野心

几乎每一家电商平台都有一个金融梦

，近年来，继阿里巴巴、京东之后，包括苏宁、国美、唯品会、聚美优品、蘑菇街等，越来越多电商平台都试图从金融领域中分一杯羹。

早在2011年，苏宁便开始涉足金融业务，谋求综合化经营；2014年，国美控股出资5亿元成立了国美金控集，筹划布局互联金融业务。

而主打商品特卖的唯品会，金融业务始于2013年。与往常电商平台涉水金融的路线一致，其选择通过面向B端的供应链金融和面向C端的消费分期以及支付业务打开市场。

2013年，唯品会成立金融服务部，首次涉猎金融领域，并基于平台供应商的资金需求，推出供应链金融业务“唯易贷”；2014至2015年期间，唯品会获得保理牌照、小贷牌照等，并成立了商业保理公司、络小贷公司，开始为B端供应商和C端消费者提供服务。

2015年，唯品金融正式布局消费金融领域，针对C端用户的消费金融产品“唯品花”正式对外上线，同年，唯品会正式成立互联金融事业部。

2016年，唯品金融全面布局，业务覆盖供应链金融、消费金融、支付、保险、保理、理财等几大领域，旗下拥有理财产品“唯品宝”等。据此前数据显示，唯品金融用户数量近2000万。

2017年初，唯品会宣布完成对浙江贝付的全资收购和更名，如愿摘取第三方支付牌照；同期，唯品金融首期ABS产品在上交所挂牌上市。同年5月，唯品会在一季度财报沟通会上宣布，将分拆互联金融业务，并将寻求外部融资。此外，其将重组物流业务，将打造一个由电商、金融和物流三大板块组成的业务矩阵。

2018年8月，唯品会披露了其未经审计的2018年第二季度财务报告。数据显示，二季度唯品会净营收总额为207亿元人民币，同比增长18.4％，实现23个季度连续盈利。同时，唯品会金融与物流业务也在本季度持续推进。

如今，唯品会与交通银行、广州银行、光大银行、上海银行等多方合作，内容涉及消费金融、联名账户、企业信贷、客户经营、金融科技等领域。

天花板明显

电商为何纷纷涉足金融业务？一资深业内人士告诉凤凰WEMONEY，一方面因为传统金融服务难以满足生态体系金融需求的客观现实；另一方面则来自场景搭建投入后流量变现的主观需要。

随着愈发激烈的市场竞争，零售业务利润空间就越来越小。在此背景下，如何把流量变现，利用金融业务挣钱，成为电商平台思考的一个问题。

上述业内人士称，如今，消费金融进入门槛较低，只需自身有一处长处，便可在市场上取一杯羹。自带场景和流量的唯品会，后发优势明显，其在自有生态中引流、获客都不会太难。此外，如今金融市场各方面配套措施较为成熟，许多第三方机构可直接提供获客、引流、营销、风控、催收等服务。因此，只要唯品会在起步时，充分利用好这些市场资源，开展金融业务都不是难事。

已有不少玩家验证过上述逻辑：只要你有足够大的流量、场景以及交易额，或许你就能在自有生态中把金融路子打通。

如今，许多自带场景和流量的电商公司，以及包括滴滴、美团、今日头条等在内的互联公司，都会选择申请金融牌照提供金融服务，其在支付环节嵌入消费金融产品更是水到渠成。

不过，路可以走，但能走多远仍待思考。尽管具备后发优势，但其金融业务发展前景受限于自有生态空间，如果生态不够大，便会很快遇到天花板。一旦走出自身生态圈，在激烈的外部竞争下，其短板也会很快显现。

数据显示，在截至2018年3月31日的过去12个月时间内，唯品会的活跃用户人数为5660万人，相较2017年的同期5550万人，一年仅新增100多万活跃用户。而同为电商平台，截至2018年3月31日，京东年度活跃用户数为3.02亿，阿里的年活跃用户数达5.52亿。

另据唯品会2018年第二季度财务报告，其第二季度活跃用户总数为2980万人，该季度新客户总数的24%来自腾讯、京东。

并非坦途

尽管电商金融逻辑明了，但实际要做好金融业务并非易事。

首先，风险防控方面，不同于零售业务，金融业务周期较长，以贷款为例，贷前审核，坏账处理等等都是难题。面临行业普遍存在的多头借贷、欺诈问题，唯品会如何增强自身的风险防控能力仍待观察。

其次，在金融产品方面，唯品会虽拥有“唯品花”，“唯品宝”等多款金融产品，但从大市场来看，这些金融产品在外部市场已呈现红海之势，即使在商业模式上进行了创新，也需要一定的时间成本。

细分至消费金融领域，就有银行信用卡业务、蚂蚁花呗、京东白条等分期业务参与竞争。而面对小微商户的供应链金融领域，也有诸多电商平台和贷平台激烈竞争。

前有蚂蚁金服，后有京东金融、苏宁等，这些巨头旗下产品已依靠各自平台的量级用户及产品运营能力，在短时间内迅速瓜分了国内大部分消费者市场。而与其他电商平台有着高重合度的唯品会，在金融业务方面如何沉淀老用户、收割新用户、拓展消费新场景，都是其需要思考的问题。

此外，在业务推广方面，唯品会也面临着不小的挑战。目前，各家银行大力推广信用卡服务，蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等大行其道，市场上各类消费金融产品层出不穷……此时间窗口下，用户习惯已养成，唯品会再向用户推广支付渠道及消费金融产品，已十分困难。

正如上述业内人士所言，要想打造出一条金融领域护城河，唯品会还有很长的路要走。

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