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P2P企业大数据征信：远水难解近渴

跑路、跑路、跑路……

银监会业务创新监管协作部主任王岩岫透露，截至7月在全国可查的1200家P2P中，跑路的已经有150家，每个月平均有六七家跑路。

接二连三的P2P平台跑路事件，让源于信用体系不完善的多米诺骨牌效应正在上演

，跑路率也成为了行业内人士私下调侃、但又不得不面对的新热词。

上海信而富企业管理有限公司CEO王征宇曾在美国长期从事消费信贷管理，负责控制信贷风险。回国创办P2P平台的经历，让王征宇深感我国征信体系的不完善。他告诉法治周末，这已是目前制约P2P行业发展的最重要的因素之一，其原因不仅在于央行没有对P2P行业开放查询，还在于P2P机构的数据无法上传征信局，使违约人的违约成本很低。

根据个人信用信息基础数据使用的规则，如果要从央行证信系统进行查询，首先必须要报送数据，而目前P2P行业里各家机构的发展水平参差不齐、数据标准也不尽一致，甚至连P2P机构本身的资质目前尚存在问题，因此目前P2P机构内部征信数据还很难对接央行的征信系统。

亲亲小贷负责人曾在一个公开场合表示，由于缺乏完善的信用体系，P2P行业活跃着一个骗贷者群体，每当有新平台上线，这些骗子就闻风而动，组团而来，给平台的正常经营带来很大的困扰。

据法治周末了解，为了低成本地实现对借款人的征信，很多业务定位与银行接近P2P机构利用各种路径通过银行代查借款人征信记录，也由此产生了一条P2P征信代查的灰色产业链。

而对于一些定位于小微金融、或者偏远山区农户等弱势群体的P2P机构而言，他们很多人没有信贷记录，即使央行开放查询，在系统中也可能查询不到其信用情况。因此王征宇表示，对于这部分客户，出于风控的考虑，P2P机构只能采取线下征信措施。

信用宝CEO涂志云曾对法治周末介绍，在美国批量购买单个借款人信用数据的成本折合人民币约为1元，而国内线下对借款人征信的成本约为100元到200元，对企业征信成本则更为高昂。

为了破解征信难题，以更为低廉的成本掌握借款人的信息，一些P2P机构开始尝试用时下新鲜热门的大数据来进行风控，互联上留存的电商交易数据、用户社交数据等纷纷进入了一些P2P机构的征信视野。

不过王征宇认为，这些数据只能作为一个人信用情况的补充信息，并不能作为信贷决策的主要因素。

王征宇举例说，美国知名的P2P机构Lending Club早期曾经以用户在互联数据，如Facebook上的社交数据作为主要放贷参考依据，结果坏账率较高，后来主要采用美国征信机构的传统征信数据，平台的坏账率开始下降。

“对于开展信贷业务的机构来讲，判断一个人最终能否还款，主要是看其‘还款意愿、还款能力、还款的稳定性’，而社交数据只能辅助风控人员判定‘客户是谁，即他是不是他所声称的那个人、他的工作生活是不是他声称的环境’以此用来防止身份欺诈，但采用这些数据还不能直接预测和推断出他将来及时还款的可能性。”王征宇说。

就目前而言，王征宇认为，央行征信系统收录的同个人信贷相关的数据，在判断一个人信用状况时有着非常大的价值，而社交络数据、电商交易等数据只能作为补充，要利用其进行信贷风险评估工作，还有很长的路要走。

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