中国的存款保险吗

中国的存款保险

【摘要】一直以来我国就存在着一种由政府主导的隐形的存款保险制度，存款保险这些年来并不为人们所陌生。存款保险是指银行参加存款保险，缴纳保险费，建立存款保险资金，当银行出现破产倒闭情况时，存款保险机构将会对存款个人进行赔偿。

其实，国际上通行的理论是把存款保险分成两类隐性保险和显性保险。我国从改革开放以来，一直实行的都是隐性存款保险，并没有对存款保险做出明确的制度安排，而一旦银行出现了风险，政府会采取某种形式，保护存款人的利益。这也是人们通常认为的银行安全性至高无上的原因。

然而，从2007年开始，显性存款保险制度在高层的呼声越来越高，这是为什么？其实，政府的用心是好的，一个国家银行体系的稳定是国家经济乃至社会稳定的基础，虽然目前中国的银行业整体的运行是相对平稳的，但是潜在的金融风险是不容忽视的。6月底，银行间同业拆借利率大幅飙升，给银行业敲响了警钟，也让中国的投资者坐了一回过山车。7月，贷款利率下限放开，则表明中国高层坚定不移的要走银行市场化这条道路。

市场化意味着竞争，意味着优胜劣汰，也意味着银行业不再是万无一失。以美国为例，美国银行在市场化后，从1980年开始，众多的小银行开始倒闭。1987年到1991年，平均每年有200家银行倒闭。在危机到来时，大银行的厄运也不可避免。2008年9月，受次贷危机的影响，有着119年悠久历史的美国最大储蓄银行华盛顿互惠银行在金融危机的大潮中也轰然倒塌，当时这家银行拥有3070亿美元的资产和1880亿美元的存款。这就是市场化所带来的冲击。

所以，就中国目前的金融改革而言，存款保险制度将国家的隐性担保变成显性担保，建立金融机构的市场化退出机制，意义显然重大而深远。这是从国家层面出发的。那么对个人投资者甚至是高端的个人投资者来说，这一制度的建立又有怎样的意义呢？央行的数据显示，截止到今年的7月底，国内银行的存款总额达到了100.65万亿，其中居民存款的总额达到了44.88万亿。面对如此庞大的规模，中国的存款保险制度将怎么走呢？

我们还是依然提倡大家做一些长久性的正规站 从世界上有过完善存款保险制度的74个国家来看，中国必然会实行强制性的存款保险制度，四大行和农村信用社也都在其列。会针对不同风险的机构，实行差别费率。存款保险机构建立后，将会设立一个过渡期，在过渡期内，对于存款人的存款将会从全额担保过渡到限额担保。也就是说，如果投资者在银行的存款超过了限额，超过限额的部分同样不会被纳入存款保险的范畴之内。

所以从这个角度来看

，存款保险制度的建立，更多的是从维护国家金融稳定、经济稳定和社会稳定这个考量出发。对于更多的个人投资者而言，制度的出台，倒是一个警钟今后不是所有的银行都像自己家的保险柜那样安全了。

慧择提示：隐形存款制度给我国的财政带来的严重的经济负担，不利于我国的国家金融的长期稳定发展。我国的存款保险制度必须要有所改变，实现存款保险由隐形向显性的有效转变。只有这样，我国的存款制度才能真正的建立起来。